先选对思维工具
你之所以觉得年终奖可以'随便花'，是因为你心里把它归到了'意外之财'这个账户，跟你的工资分开了。但钱就是钱——年终奖10万和你月薪涨到10万没有区别，都是你的财富。如果你月薪突然多了10万你会全花掉吗？大概率不会。打破心理账户的隔阂，用跟管理工资一样的态度来管理年终奖。
年终奖如果用来投资，复利的力量会让它变得更大。10万块年化6%的投资，10年后是17.9万，20年后是32万。但如果你花掉了，这20年的复利就永远失去了。不是说不能花一部分，而是要意识到：你花掉的不只是10万，而是10万+未来几十年的复利增长。
在你决定怎么花之前，对每一笔计划中的支出问三个问题：10分钟后我会怎么想？10个月后我会怎么想？10年后我会怎么想？买一个新手机：10分钟后很开心，10个月后已经习以为常，10年后完全不记得。投资10万：10分钟后没什么感觉，10个月后有一笔稳定增长的资产，10年后可能变成32万。用这个方法过滤你的消费冲动。
照着做
第 1 步
先把年终奖放'冷静区'一周
年终奖到手后不要在一周内做任何大额消费决定。把这笔钱放在余额宝或者活期里，给自己一周时间冷静。冲动消费大多发生在拿到钱的前几天，过了那股兴奋劲，你的判断力会好很多。
对自己说：'这10万块钱我先放余额宝里，一周之内不花任何大钱。一周后我再坐下来好好想想怎么分配。钱又不会跑，不着急这一周。'
- — 不要拿到钱的当天就去逛商场或看车
- — 余额宝至少还能赚几天的利息，比躺在活期好
第 2 步
做一个简单的三分法分配
把10万分成三份：一份用于'该做的事'（还贷、存钱、投资），一份用于'想做的事'（旅游、购物、孝敬父母），一份作为'安全垫'（应急储备）。一个参考比例是50-30-20：5万用于该做的，3万用于想做的，2万留着应急。
对自己说：'10万我分成三份：5万拿去提前还一部分房贷（或者存定期、投资基金），这是我'该做的'；3万用来改善生活——给爸妈买个好点的体检套餐5000，出去旅游一趟1万，换个新手机5000，剩下的1万跟老婆/老公吃几顿好的；最后2万放在活期里当应急金，不动。'
- — 比例可以根据自己情况调整，但'该做的'那部分不能少
- — 给'想做的'设一个总额上限，花完就停
第 3 步
先做'该做的'再做'想做的'
顺序很重要：先把还贷、存钱、投资这些'该做的'部分转走，然后再花'想做的'那部分。如果顺序反过来——先买买买、花花花，最后发现剩下的钱不够做'该做的'了。
对自己说：'先把5万转去还房贷/买定期理财，这一步今天就做。然后从3万里给爸妈买礼物、安排旅游。最后2万放活期不动。先把重要的做了，剩下的花起来也心安理得。'
- — 在银行APP里直接操作转账，不要'等一下再说'
- — '该做的'部分自动化后就不用靠意志力了
第 4 步
用10-10-10法则过滤你的购物清单
在你计划中的每一笔'想做的'消费前面，用10-10-10法则过一遍：10分钟后、10个月后、10年后你会怎么看这笔消费？你会发现很多东西其实不值得买。
对自己说：'我想花8000买个新耳机。10-10-10法则：10分钟后很爽，10个月后可能已经习惯了不觉得特别了，10年后完全不记得这回事了。那这个8000花得值不值？可能花2000买个够用的更合理。省下来的6000拿去定投基金，10年后就是1万多。'
- — 对每一笔超过1000的消费都做这个测试
- — 你会发现大部分冲动消费在10-10-10测试中都过不了关
话应该怎么说
老婆/老公说'拿年终奖换辆车'
容易踩坑
10万哪够换车啊，而且这是年终奖，咱们得好好享受一下，我早就想买个PS5了。
更好的说法
换车是个大事，咱们好好算算。10万如果全拿去换车，咱们就没有多余的钱还贷和存钱了。要不这样，咱们拿出3万来改善生活——包括你说的车的事咱们先看看二手车或者攒到明年再说。剩下5万我拿去提前还房贷，2万存着应急。你觉得呢？
好的版本既尊重了伴侣的愿望，又提出了理性的分配方案；差的版本既否定了伴侣的提议也没有自己的方案，容易引发争执。
朋友问年终奖怎么花的
容易踩坑
别提了，发了10万年终奖，买了个新手机、出去旅游了一趟、请朋友吃了几顿饭，基本花光了。年终奖不就是用来花的嘛。
更好的说法
我给自己定了个规矩：年终奖一半拿去还房贷了，一部分给爸妈买了点东西、安排了个小旅行，剩下的存起来了。也享受了，也没乱花。你要不要也试试这种分配方式？
好的版本展示了理性的分配方式和背后的思路，还能给朋友启发；差的版本花钱完全没有规划，还自我合理化为'年终奖就是用来花的'。
常见错误
把年终奖当成'白来的钱'随便花
问题：心理账户让你对年终奖的态度比对工资宽松得多。但10万年终奖和10万工资没有区别，都是你的劳动收入。'白来的钱'心态会让你做出平时不会做的大额消费
改成：把年终奖当成普通收入来管理，用同样的标准和原则来分配
拿到钱当天就做大额消费
问题：刚拿到钱的时候兴奋感最强、判断力最差。很多后悔的消费都是在'心情最好的时候'做的
改成：至少给自己一周冷静期，兴奋劲过了再做决定
只想着'犒劳自己'，不做任何储蓄或投资
问题：犒劳自己是应该的，但如果10万全花了，你就错过了一笔非常好的投资本金。年终奖是每年难得的大额收入，是建立投资习惯的最佳时机
改成：至少拿出50%用于还贷、储蓄或投资，剩下的自由支配
今天就做
下次收到任何一笔意外收入（年终奖、红包、退税），做三步：1）放冷静区一周不动；2）用三分法列出分配方案；3）对每一笔计划消费做10-10-10测试。做完这三步再花钱，你会发现既享受了又没有后悔。